Vous aimerez vous lancer dans un projet immobilier pour acquérir votre premier logement. Pour vous aider à financer votre achat, vous avez besoin d’un crédit immobilier. Mais pour mettre toutes les chances de votre côté, vous aimeriez savoir quelles sont votre capacité d’emprunt et les règles qui s’appliquent à votre demande. Grâce à notre article, vous allez découvrir quel est le taux d’endettement maximum autorisé pour un prêt et comment calculer votre capacité d’emprunt.
Le taux d’endettement maximum appliqué pour un crédit
Afin de préserver les particuliers contre les situations d’endettement, le Haut Conseil de stabilité financière de France a mis en place des règles que les banques doivent respecter dans l’octroi d’un crédit immobilier. Ces règles stipulent que pour un crédit immobilier, le taux d’endettement du particulier ne doit pas dépasser les 35 %.
De cette manière, il pourra disposer d’un reste à vivre suffisant même après le prélèvement des mensualités à payer. En plus de ce taux d’endettement, la durée maximale du prêt ne doit pas dépasser les 25 ans. Cependant, cette durée est étendue à 27 ans pour un achat immobilier avec un programme neuf ou encore d’un bien immobilier ancien dont la valeur des travaux à réaliser représente au moins 25 % du prix du logement. Il est important de souligner que certaines situations permettent aux institutions financières de déroger à cette règle.
- Si les revenus du particulier sont modestes, la banque ne peut pas appliquer un taux d’endettement supérieur à 20 %.
- Pour un particulier avec des revenus très confortables, la banque peut appliquer un taux d’endettement supérieur à 35 %.
Mais dans les deux cas, les dérogations ne s’appliquent que pour les ménages qui achètent leur premier logement ou leur résidence principale. De cette manière, même les personnes qui se présentent avec un faible apport pourront accéder à un crédit immobilier grâce à un dossier solide.
Calculer la capacité d’emprunt
Comme vous le savez sûrement, avant de vous accorder un crédit immobilier, la banque va évaluer votre capacité d’emprunt et déterminer votre taux d’endettement. Ceci, afin d’estimer le montant du prêt qu’elle pourra vous accorder et de vérifier que vous ne serez pas en situation de surendettement après avoir contracté un nouveau prêt. Votre capacité d’emprunt détermine d’ailleurs la somme maximale que vous pourrez emprunter auprès de la banque.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous pouvez appliquer cette formule : revenus-charges*35. Les revenus correspondent à la somme de tous vos revenus réguliers mensuels comme votre salaire et celui de votre partenaire, les pensions alimentaires et les allocations familiales. Mais il peut aussi s’agir de revenus perçus par des activités secondaires ou une donation. Les charges quant à elles regroupent le montant de votre loyer mensuel, la valeur de vos autres crédits ainsi que les rentes que vous devez verser tous les mois.
De cette manière, vous obtiendrez la somme maximale que vous pouvez emprunter. Il est important de souligner que la durée de votre crédit influencera votre capacité d’emprunt. Il en va de même de votre situation professionnelle. N’hésitez pas à passer par les calculateurs en ligne gratuits pour vous faire une idée de votre capacité d’emprunt.
Calculer votre taux d’endettement
Votre capacité d’emprunt va être influencée par votre taux d’endettement. C’est pourquoi, il est recommandé de calculer ce taux avant de déposer votre demande de prêt. Pour cela, vous allez diviser vos charges fixes sur vos revenus fixes puis multiplier le tout par 100. Par exemple, si vous avez des revenus mensuels fixes de 3 500 euros et des charges fixes estimées à 875 euros. Vous aurez un taux d’endettement de 25 %. : (875/3500) *100.
Quelles sont les diverses méthodes pour le calcul du taux d’endettement ?
Besoin de connaître votre taux d’endettement puisque vous envisagez de demander un prêt auprès d’un établissement de crédit ou vous souhaitez uniquement savoir votre capacité d’endettement ? Alors, pour faire le calcul, de nombreuses méthodes s’offrent à vous. La plus facile et la plus rapide d’entre elles consiste à utiliser un simulateur de taux d’endettement, comme celui-ci sur Calcul-taux-endettement.com.
Qu’est ce qu’un simulateur de taux d’endettement ?
Le simulateur de taux d’endettement est un outil que certains sites internet proposent. Il est généralement conçu par des experts et qui vous permettent d’obtenir en quelques clics seulement votre capacité d’endettement. L’utilisation d’un simulateur de taux d’endettement est facile. Vous n’avez qu’à utiliser un ordinateur ou un Smartphone connecté et à entrer sur le navigateur l’adresse de la plateforme qui propose l’outil. Quand la page s’ouvre, donnez les informations indispensables en remplissant les champs : les revenus emprunteur, votre situation (en couple ou non), vos charges mensuels (loyer, crédits en cours et autres charges). Après cela, lancez le calcul. En moins d’une minute seulement, vous êtes en mesure d’obtenir votre taux d’endettement.
Quels avantages d’utiliser un simulateur de taux d’endettement ?
L’utilisation d’un simulateur de taux d’endettement vous présente un certain nombre d’avantages. Tout d’abord, il vous assure un gain de temps puisque vous n’avez plus à passer votre temps à faire des calculs manuels. L’outil vous fournit votre capacité d’endettement en quelques clics seulement.
De plus, la solution est également pratique étant donné que l’outil vous substitue dans la réalisation du calcul. Ce dernier ne risque pas de comporter une erreur humaine puisqu’il est réalisé par un algorithme sophistiqué. Le taux d’endettement que vous obtenez est ainsi fiable. Il est à préciser que le calculateur de taux d’endettement prend en compte tous les paramètres lors du calcul. Cela explique pourquoi vous devez lui fournir des informations sur vos revenus mensuels et sur vos charges mensuelles.
L’utilisation de cet outil est gratuite. Le fait d’y recourir ne vous engage pas. Ce qui signifie que vous n’êtes pas obligé de demander le service proposé par le service après que vous avez réalisé votre calcul de taux d’endettement en ligne. Avant d’utiliser un simulateur de taux d’endettement, pensez à réunir toutes les informations indispensables. Pour les revenus mensuels, n’oubliez pas d’y inclure tous les revenus dont vous bénéficiez (salaire, pension alimentaire, allocations familiales, etc.). Il en est de même pour les charges mensuelles.
Quelles sont les autres méthodes pour le calcul du taux d’endettement ?
Outre la réalisation d’une simulation de taux d’endettement, il existe d’autres méthodes pour faire ce calcul. Tout d’abord, la méthode de taux d’endettement différentiel consiste à diviser vos mensualités de prêts par vos divers revenus plus ou moins le solde investisseur. Ce dernier désigne l’écart entre les revenus fonciers et les charges foncières. Il fait partie des revenus s’il est positif et des charges s’il est négatif. Après l’obtention du résultat, multipliez-le par 100 afin d’obtenir un taux d’endettement différentiel en pourcentage. L’avantage de cette méthode de calcul est qu’elle permet de réduire le taux d’endettement, ce qui est plus avantageux pour le demandeur de prêt. Nombreux sont les établissements de crédit qui y recourent dans le cadre d’un prêt ou de regroupement de crédits.
Mis à part la méthode de taux d’endettement différentiel, il existe également le taux d’endettement général. Vous pouvez l’obtenir en divisant le total des dettes par les capitaux propres. Ces derniers comprennent un certain nombre d’éléments : le capital, le résultat avant impôt de l’exercice précédent et les réserves obtenus à partir des bénéfices réinvestis.
Il existe également le taux d’endettement financier. Il s’obtient en faisant la division entre les dettes financières et les capitaux propres. Les dettes financières désignent l’ensemble des crédits bancaires, les divers emprunts, les avances de trésorerie et aussi les créances cédées non échues.
Enfin, le taux d’endettement net s’obtient en divisant les dettes nettes par les capitaux propres. Les dettes nettes correspondent à la différence entre toutes les dettes financières et bancaires et la trésorerie de l’emprunteur. Ces dettes bancaires et financières peuvent être à long terme ou à court terme.
Tout cela pour dire que de nombreux procédés existent si vous souhaitez connaître votre capacité d’endettement. Il ne vous reste maintenant qu’à choisir celui qui vous convient le mieux.
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